Te interesa un préstamo y en algún momento aparece la pregunta: «¿tienes a alguien que te avale?». Si no lo tienes, o no quieres comprometer a un familiar o a un amigo, es normal preguntarse si puedes pedir financiación sin aval.
La respuesta corta es que muchos préstamos personales no exigen avalista. La respuesta completa tiene más matices: depende del importe, de tu perfil y de la política de cada entidad, y «sin aval» no significa ni «sin requisitos» ni «sin responsabilidad».
En esta guía te explicamos qué es un aval, por qué algunas entidades lo piden, cuándo es más probable que no te lo exijan y qué alternativas tienes si te lo piden.
¿Necesitas dinero? Cuánto necesitas:
Qué es un aval en un préstamo
Cuando se habla de aval en un préstamo personal, normalmente se refiere a un avalista: una persona que se compromete a pagar la deuda si tú no lo haces. El Código Civil lo regula como fianza y la define así: por ella «se obliga uno a pagar o cumplir por un tercero, en caso de no hacerlo este» (artículo 1822).
Es un compromiso serio. En teoría, el fiador puede exigir que antes se intente cobrar la deuda con los bienes del deudor (el llamado beneficio de excusión, artículo 1830). Pero ese beneficio no se aplica si el avalista renuncia expresamente a él o se obliga de forma solidaria (artículo 1831), algo habitual en los contratos de préstamo. En la práctica, el avalista puede tener que pagar directamente.
Aval y garantía no son exactamente lo mismo
- Garantía personal: otra persona responde de la deuda. Es el avalista.
- Garantía real: un bien concreto responde de la deuda, como una vivienda en una hipoteca o un vehículo en algunos préstamos. Si no pagas, la entidad puede ejecutar ese bien.
Cuando alguien busca préstamos sin garantía, suele referirse a préstamos que no exigen ni avalista ni un bien concreto como respaldo.
«Sin aval» no significa «sin responsabilidad»
Aunque tu préstamo no tenga avalista ni garantía real, sigues respondiendo de la deuda con tu patrimonio. El Código Civil establece que el deudor responde de sus obligaciones con todos sus bienes, presentes y futuros (artículo 1911).
Dicho de otro modo: un préstamo sin aval no es un préstamo con menos compromiso. Solo significa que nadie más responde por ti.
Por qué algunas entidades piden un aval
Antes de conceder un préstamo, la entidad está obligada a evaluar si podrás devolverlo. Si con tus ingresos y tu situación no lo ve claro, puede pedir una garantía adicional en lugar de denegarlo directamente. Los motivos más habituales:
- Ingresos bajos o poco estables en relación con la cuota.
- Un importe alto o un plazo muy largo.
- Poco historial como cliente o como deudor, por ejemplo en personas jóvenes.
- Un nivel de endeudamiento ya elevado.
- Incidencias de pago anteriores.
Cuándo es más probable no necesitar avalista
No hay reglas fijas, porque cada entidad decide. Pero, en general, es más probable que no te pidan aval cuando:
- el importe es moderado en relación con tus ingresos;
- tus ingresos son estables y fáciles de acreditar;
- tu endeudamiento actual es bajo;
- no tienes impagos registrados.
Ninguno de estos puntos garantiza la aprobación. Solo describen situaciones en las que una entidad tiene menos motivos para pedir garantías adicionales.
Qué suelen pedir en un préstamo personal sin aval
Si no hay avalista, la entidad se apoya más en tu propio perfil. Lo habitual es que pida:
- DNI o NIE en vigor y ser mayor de edad;
- una cuenta bancaria a tu nombre;
- justificantes de ingresos, sean nómina, pensión o declaraciones de autónomo;
- en algunos casos, información sobre otras deudas o gastos fijos.
Si tus ingresos no vienen de una nómina y buscas un préstamo sin nómina y sin aval, las opciones suelen reducirse, porque la entidad tiene menos elementos para valorar tu capacidad de pago. Te explicamos qué ingresos pueden acreditarse en nuestra guía de préstamos sin nómina.
¿Necesitas dinero? Cuánto necesitas:
Cómo saber si una oferta pide aval
No siempre se indica en la publicidad. Para salir de dudas:
- Lee los requisitos publicados por la entidad antes de solicitar.
- Revisa la información precontractual. El documento normalizado que la entidad debe entregarte antes de firmar incluye un apartado sobre las garantías que se requieren.
- Pregunta directamente si la aprobación o el tipo de interés dependen de aportar un avalista o una garantía.
Si te lo piden en mitad del proceso, no tienes por qué aceptar en ese momento: tómate tiempo para valorar las alternativas.
Qué alternativas tienes si te piden aval
Reducir el importe
Pedir menos dinero reduce el riesgo para la entidad y puede hacer innecesaria la garantía. Pregúntate si puedes cubrir una parte del gasto con ahorros o aplazarla.
Revisar el plazo
Un plazo algo más largo baja la cuota y puede hacerla más asumible para tus ingresos. Ten en cuenta que, a cambio, el coste total suele subir. Lo explicamos con ejemplos en nuestra guía de préstamos de 3.000 euros.
Añadir un segundo titular
Un cotitular no es un avalista: firma el préstamo contigo y es deudor desde el principio, con los mismos derechos y obligaciones. Puede tener sentido cuando el préstamo es para un gasto compartido, por ejemplo en pareja.
Comparar otras entidades
Cada entidad tiene su propia política de riesgo. Que una te pida aval no significa que todas lo hagan. Compara con el mismo importe y plazo antes de decidir; en nuestra guía sobre cómo comparar préstamos te contamos qué mirar.
Mejorar tu situación antes de pedirlo
Si no es urgente, reducir deudas pendientes o esperar a tener unos meses más de ingresos estables puede cambiar la valoración de tu solicitud.
Si alguien te pide que seas su avalista
Antes de aceptar, ten claro que:
- puedes tener que pagar toda la deuda pendiente si la otra persona no lo hace;
- los impagos pueden afectar a tu propia capacidad para pedir financiación;
- salir de un aval no depende solo de ti: normalmente necesitas el acuerdo de la entidad.
Lee el contrato, pregunta si renuncias al beneficio de excusión y avala solo una cantidad que podrías asumir.
Alternativas de riesgo que conviene evitar
- Ofertas que prometen dinero «sin aval, sin requisitos y sin preguntas». La evaluación de solvencia es obligatoria; si no te preguntan nada, desconfía.
- Préstamos de particulares o empresas sin identificar que piden pagos por adelantado.
- Pedir un producto muy caro solo porque no exige aval, sin mirar la TAE. Si dudas, lee préstamo personal o minicrédito.
Cómo te ayuda TuPréstamoRápido
En nuestro comparador de préstamos puedes ver las opciones que encajan con el importe y el plazo que buscas, con su TAE publicada y, cuando están verificados, sus requisitos. Si una plataforma no publica si pide aval, no lo suponemos. No concedemos préstamos: solicitas en la web de la entidad, que es quien estudia tu caso y decide qué garantías pide.
Preguntas frecuentes
¿Puedo pedir un préstamo sin aval?
Sí, puedes solicitarlo, y muchos préstamos personales no piden avalista. Que te lo concedan sin aval depende de la entidad, del importe y de tu perfil.
¿Qué diferencia hay entre un préstamo sin aval y uno sin garantía?
Sin aval suele significar que no hay otra persona que responda por ti. Sin garantía, que tampoco hay un bien concreto que respalde el préstamo. En los dos casos, respondes tú con tu patrimonio.
¿Estar en ASNEF hace que me pidan aval?
Puede influir, porque los impagos registrados aumentan el riesgo para la entidad. Te lo contamos en nuestra guía de préstamos con ASNEF.
¿Qué diferencia hay entre un avalista y un cotitular?
El cotitular firma el préstamo como deudor desde el principio y normalmente recibe o comparte el dinero. El avalista no es el deudor principal: responde si el titular no paga, a menudo en las mismas condiciones.
¿Un préstamo sin aval es más caro?
No necesariamente. El coste depende de la entidad, del producto y de tu perfil. Compara siempre la TAE y el importe total a devolver; si dudas sobre qué incluyen, lee TIN y TAE.
