Si estás en ASNEF y necesitas dinero, lo primero que descubres es que muchas puertas se cierran. Los bancos consultan estos ficheros casi siempre antes de prestar, y aparecer en uno suele bastar para que la respuesta sea un no.
Pero «suele» no es «siempre». Existen opciones de financiación para personas en ASNEF y, sobre todo, existen riesgos que conviene conocer antes de firmar nada, porque es justo en esta situación cuando más fácil es aceptar condiciones que salen muy caras.
En esta guía sobre préstamos con ASNEF te explicamos qué significa exactamente estar en el fichero, qué tipo de financiación puede existir, qué requisitos suelen pedir, en qué se diferencian un préstamo y un minicrédito, qué costes comparar y cómo comprobar las condiciones. No vamos a prometerte un préstamo, porque nadie puede hacerlo con honestidad: lo que sí podemos es ayudarte a decidir con la información delante.
¿Necesitas dinero? Cuánto necesitas:
Qué significa estar en ASNEF
ASNEF es el nombre con el que se conoce popularmente al fichero de solvencia que gestiona Equifax junto con la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito. Recoge deudas impagadas que empresas y entidades han comunicado: préstamos, tarjetas, facturas de telefonía, suministros y otros servicios.
No te pueden incluir por cualquier motivo. La deuda tiene que ser cierta, estar vencida y ser exigible, y el acreedor debe haberte reclamado el pago antes, avisándote de que podía comunicarla al fichero. La ley también limita el tiempo: los datos solo pueden permanecer mientras dure el impago y, como máximo, cinco años desde el vencimiento de la deuda.
ASNEF no es el único fichero. También existe Badexcug, gestionado por Experian, y algunas entidades consultan ambos. En cambio, la CIRBE del Banco de España no es un fichero de morosos: registra los préstamos y avales que tienes con las entidades, estés o no al corriente de pago.
Cómo saber si estás en ASNEF
Tienes derecho a saber si figuras en el fichero y por qué deuda. Puedes ejercer tu derecho de acceso ante Equifax, que es gratuito, y la respuesta te dirá qué empresa comunicó la deuda y por qué importe.
Si la deuda no es tuya, ya está pagada o no te avisaron antes de incluirte, puedes pedir que la rectifiquen o la eliminen. Si no te hacen caso, puedes presentar una reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos.
Qué tipo de financiación puede existir si estás en ASNEF
Que un banco te rechace no significa que no exista ninguna alternativa. Estas son las vías más habituales, cada una con sus ventajas y sus riesgos.
Préstamos de entidades que estudian cada caso
Algunas entidades, sobre todo financieras no bancarias, no rechazan de forma automática a quien aparece en ASNEF. Valoran otros factores: el importe de la deuda, si es antigua o reciente, si está en proceso de pago y, sobre todo, tus ingresos actuales. A cambio, las condiciones suelen ser más duras: importes más pequeños, plazos más cortos y un coste más alto.
Minicréditos
Son préstamos de importe pequeño que se devuelven en pocas semanas. Algunas empresas de minicréditos aceptan determinados casos con ASNEF, especialmente cuando la deuda es pequeña. Son rápidos, pero su coste es muy superior al de un préstamo personal, y las prórrogas pueden encarecerlos todavía más.
Préstamos con garantía
Si aportas una garantía, como un avalista, un vehículo o un inmueble, el riesgo para quien presta baja y la operación se vuelve más viable. Pero el riesgo no desaparece: se traslada a ti, a tu avalista o a tu bien. Poner tu vivienda como garantía para cubrir una necesidad pequeña es una desproporción que conviene evitar.
¿Necesitas dinero? Cuánto necesitas:
Alternativas antes de endeudarte más
A veces lo más útil no es un nuevo préstamo, sino resolver el que te ha llevado al fichero. Hablar con el acreedor para pactar un plan de pago, saldar la deuda y pedir la baja en ASNEF puede abrirte opciones mucho más baratas en poco tiempo. Y si la necesidad es puntual, un préstamo entre familiares con las condiciones por escrito puede evitarte intereses altos.
Qué requisitos suelen pedir
Cada entidad fija sus propios requisitos, pero estos son los más frecuentes:
- ser mayor de edad y residir en España, con DNI o NIE en vigor;
- tener una cuenta bancaria a tu nombre;
- contar con ingresos demostrables, como una nómina, una pensión o una prestación;
- un teléfono y un correo electrónico de contacto;
- en algunos casos, que la deuda en ASNEF no supere un determinado importe o que no sea con la propia entidad.
Desconfía de quien no te pida ningún dato ni compruebe tus ingresos: prestar sin evaluar la capacidad de pago no es un favor, y suele esconder condiciones abusivas.
Préstamo o minicrédito: en qué se diferencian
Aunque a menudo se usan como sinónimos, no son lo mismo. Estas son las diferencias principales:
| Préstamo personal | Minicrédito | |
|---|---|---|
| Importe | De cientos a miles de euros | Pequeño, normalmente pocos cientos de euros |
| Plazo | Meses o años | Días o semanas |
| Coste | Moderado, según entidad y perfil | Muy alto en términos de TAE |
| Requisitos | Más exigentes | Más flexibles |
| Si no pagas | Intereses de demora y posible reclamación | Comisiones e intereses que crecen muy rápido |
Un minicrédito puede servir para un imprevisto pequeño que vas a poder devolver sin problemas en la fecha prevista. Para cualquier otra cosa, un préstamo personal suele ser más razonable, aunque cueste más conseguirlo.
Qué costes debes comparar
Cuando estás en ASNEF es fácil fijarse solo en si te lo dan. Pero lo que de verdad importa es cuánto te va a costar. Compara siempre:
- La TAE, no el TIN. La TAE incluye intereses y comisiones, y es la única cifra que permite comparar ofertas distintas.
- El importe total a devolver. Es el número que mejor resume lo que te cuesta el préstamo.
- La comisión de apertura, que a veces se descuenta del dinero que recibes.
- Los intereses de demora y las comisiones por impago, que es donde muchos préstamos se vuelven impagables.
- El coste de ampliar el plazo, muy habitual en minicréditos.
- Los seguros o productos vinculados que te obliguen a contratar.
Riesgos que debes evitar
- Pagar por adelantado. Ninguna entidad seria te cobra una cantidad antes de prestarte dinero. Si te lo piden, es casi con seguridad una estafa.
- Encadenar prórrogas. Ampliar un minicrédito una y otra vez hace que pagues comisiones sin reducir la deuda.
- Pedir un préstamo para pagar otro. Salvo que sea para reunificar deudas con un coste menor, suele agravar el problema.
- Aceptar garantías desproporcionadas, como tu vivienda para un importe pequeño.
- Contratar en webs sin datos de la empresa. Si no sabes quién te presta, no sabrás a quién reclamar.
- Intereses desproporcionados. La ley española de represión de la usura permite anular préstamos con intereses notablemente superiores a lo normal, y los tribunales la han aplicado en casos de créditos muy caros. Pero es mucho mejor no llegar a ese punto.
Cómo comprobar las condiciones antes de firmar
- Identifica a la empresa. Su web debe mostrar la razón social, el CIF y el domicilio. Si es una entidad de crédito, puedes comprobar que figura en los registros del Banco de España.
- Pide la información precontractual. En los préstamos al consumo, la entidad debe darte antes de firmar la Información Normalizada Europea, con la TAE, el importe total a devolver y todas las comisiones.
- Lee con calma lo que pasa si te retrasas. Los intereses de demora y las comisiones por impago deben estar por escrito.
- Calcula la cuota que te puedes permitir. Una cuota que te obligue a apretar el resto de gastos te llevará a otro impago.
- Recuerda el derecho de desistimiento. En la mayoría de los préstamos al consumo tienes catorce días naturales para echarte atrás sin tener que dar explicaciones.
- Guarda una copia del contrato y de toda la documentación.
En TuPréstamoRápido no concedemos préstamos ni tramitamos solicitudes. Comparamos opciones y te llevamos a la web oficial de cada entidad, que es quien estudia tu caso y quien decide. Si quieres saber más, te lo contamos en cómo funciona.
Preguntas frecuentes
¿Me pueden conceder un préstamo si estoy en ASNEF?
Depende de la entidad y de tu situación. Muchas rechazan automáticamente a quien aparece en el fichero, pero otras estudian cada caso y valoran el importe de la deuda y tus ingresos. Nadie puede garantizarte que te lo concedan.
¿Cuánto tiempo puedo estar en ASNEF?
Mientras la deuda siga sin pagar y, como máximo, cinco años desde su vencimiento. Cuando la pagas, el acreedor debe comunicar tu baja en el fichero.
¿Salgo de ASNEF automáticamente al pagar la deuda?
El acreedor debe actualizar tus datos cuando pagas, pero no siempre lo hace a tiempo. Si después de pagar sigues apareciendo, pide la cancelación de tus datos al acreedor y a Equifax, y guarda el justificante de pago.
¿Los préstamos con ASNEF son más caros?
Por lo general, sí. Quien presta asume más riesgo y lo compensa con un coste mayor. Por eso es tan importante comparar la TAE y el importe total a devolver antes de decidir.
¿TuPréstamoRápido concede préstamos con ASNEF?
No. Somos un comparador: no concedemos préstamos, no tramitamos solicitudes y no decidimos quién obtiene financiación. Te mostramos opciones y te llevamos a la web de cada entidad, que es quien valora tu caso.
En resumen
Estar en ASNEF no cierra todas las puertas, pero sí las encarece. Antes de firmar, comprueba si puedes resolver la deuda que te ha llevado al fichero, compara la TAE y el importe total de cada opción, y desconfía de cualquiera que te pida dinero por adelantado o te prometa un préstamo sin mirar tu situación.
