TIN y TAE son dos siglas que aparecen en casi cualquier oferta de préstamo, normalmente juntas y con porcentajes parecidos. Por eso es fácil pensar que significan lo mismo, o no saber cuál de las dos importa más.
No son lo mismo, y la diferencia puede costarte dinero. En pocas palabras: el TIN es el precio del dinero que te prestan y la TAE es una medida del coste total del préstamo, que incluye ese precio y además las comisiones y los gastos.
En esta guía sobre el TIN y la TAE en los préstamos te explicamos, con ejemplos sencillos, qué es cada uno, en qué se diferencian y cuál debes mirar cuando compares ofertas.
¿Necesitas dinero? Cuánto necesitas:
Qué es el TIN
El TIN (tipo de interés nominal) es el porcentaje que la entidad te cobra por prestarte el dinero. El Banco de España lo describe como el precio que cobra la entidad por el dinero prestado.
Se expresa en porcentaje anual y es el que se usa para calcular los intereses de cada cuota. Si un préstamo tiene un TIN del 10 %, significa que sobre el dinero que debes se aplica un interés del 10 % anual, repartido en los pagos que hagas.
Lo importante es lo que el TIN no incluye:
- comisiones de apertura o de estudio;
- otros gastos que la entidad cobre por el préstamo;
- el efecto de pagar en cuotas mensuales en lugar de una vez al año.
Qué es la TAE
La TAE (tasa anual equivalente) es un porcentaje que expresa el coste total del préstamo en términos anuales. Según el Banco de España, incluye el tipo de interés, las comisiones y la frecuencia de los pagos.
En los préstamos al consumo, la forma de calcularla está fijada por ley. La Ley 16/2011 establece que la TAE debe incluir el coste total del crédito para el consumidor, es decir, los intereses, las comisiones y los demás gastos que la entidad conoce y que tienes que pagar por el préstamo, salvo los gastos de notaría. Así, todas las entidades la calculan igual y sus TAE se pueden comparar.
Por qué la TAE suele ser más alta que el TIN
Por dos motivos principales:
- Las comisiones. Si el préstamo tiene comisión de apertura u otros gastos, la TAE los incorpora y sube.
- La frecuencia de pago. Cuando pagas en cuotas mensuales, los intereses se liquidan cada mes. La TAE recoge ese efecto y, aunque no haya comisiones, suele quedar algo por encima del TIN.
La diferencia entre TIN y TAE, con un ejemplo sencillo
Imagina un préstamo de 5.000 euros a 36 meses con un TIN del 9 %. Vamos a ver qué pasa con y sin comisión de apertura. Son ejemplos ilustrativos, calculados con cuotas mensuales constantes, y no corresponden a ninguna oferta real:
| Sin comisiones | Con comisión de apertura del 3 % (150 €) | |
|---|---|---|
| TIN | 9 % | 9 % |
| Cuota mensual | 159,00 € | 159,00 € |
| Total pagado | 5.723,95 € | 5.873,95 € |
| TAE aproximada | 9,38 % | 11,68 % |
Ejemplo ilustrativo. No corresponde a ninguna entidad ni oferta.
Fíjate en lo que ocurre: el TIN y la cuota son idénticos en los dos casos, pero el segundo préstamo cuesta 150 euros más. Solo la TAE lo refleja. Si hubieras comparado mirando el TIN, habrías pensado que eran iguales.
Cuál debes mirar para comparar préstamos
Para comparar el coste de varios préstamos, la TAE. Es la cifra que incluye lo que el TIN deja fuera y la que se calcula igual en todas las entidades. Con productos similares, cuanto más baja es la TAE, más barato es el préstamo.
Mira este caso ilustrativo, también con 5.000 euros a 36 meses:
- Préstamo A: TIN del 8 % con comisión de apertura del 3 %. TAE aproximada: 10,56 %.
- Préstamo B: TIN del 9,5 % sin comisiones. TAE aproximada: 9,92 %.
El préstamo A tiene el TIN más bajo, pero es el más caro: en total pagarías unos 5.790 euros con A frente a unos 5.766 euros con B. La TAE lo señala desde el principio.
Para qué sirve entonces el TIN
El TIN sigue siendo útil. Es el que determina cuánto interés pagas en cada cuota y, junto con el importe y el plazo, sirve para calcularla. Además, si ves que la TAE está muy por encima del TIN, es una pista clara de que el préstamo tiene comisiones o gastos importantes y conviene buscar cuáles son.
Lo que la TAE no te dice
La TAE es la mejor herramienta para comparar, pero tiene límites que conviene conocer:
- No te dice cuánto pagarás en euros. Un préstamo con una TAE algo más baja pero a un plazo mucho más largo puede acabar costando más en total. Por eso conviene comparar siempre con el mismo importe y plazo y mirar también el importe total a devolver.
- No incluye todo. Deja fuera, por ejemplo, los gastos de notaría o lo que pagarías si te retrasas en un pago.
- Puede ser muy alta en préstamos muy cortos. Al anualizar el coste de un préstamo de pocos días, la TAE alcanza porcentajes llamativos. Te lo explicamos en nuestra guía de minicréditos.
- Una «TAE desde» no es tu TAE. Las cifras publicadas suelen ser orientativas: la que te corresponda dependerá de tu perfil y figurará en la información precontractual.
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Préstamos «al 0 %»: fíjate en la TAE
Algunas ofertas anuncian un TIN del 0 %. El Banco de España recuerda que, si hay comisiones, la TAE será positiva aunque el TIN sea cero. Por ejemplo, en un caso ilustrativo de 5.000 euros a 12 meses con un TIN del 0 % y una comisión de apertura del 3 %, pagarías 150 euros por el préstamo y la TAE aproximada rondaría el 5,81 %.
No significa que esas ofertas sean malas, sino que «0 %» no siempre quiere decir «gratis». La TAE te dice si lo es.
Cómo usar el TIN y la TAE al comparar, paso a paso
- Fija el importe y el plazo. Pide o busca todas las ofertas con los mismos datos; si no, los porcentajes no son comparables.
- Ordena las ofertas por TAE. Con productos similares, la más baja es la más barata.
- Mira la distancia entre TIN y TAE. Si es grande, localiza qué comisiones o gastos la explican.
- Comprueba el importe total a devolver. Te confirma en euros lo que la TAE indica en porcentaje.
- Revisa lo que queda fuera. Productos vinculados opcionales, gastos por retraso y comisión por amortización anticipada.
Con estos cinco pasos, dos siglas que parecían iguales se convierten en una herramienta muy útil para no pagar de más.
Dónde encontrar el TIN y la TAE de un préstamo
- En la publicidad: la ley exige que la publicidad de préstamos al consumo que incluya cifras de coste muestre la TAE mediante un ejemplo representativo.
- En la información precontractual: antes de firmar, la entidad debe entregarte gratuitamente un documento con las condiciones, que incluye el tipo de interés, la TAE y el importe total a pagar.
- En el contrato: ambas cifras deben aparecer en él.
Si quieres ver cómo encajan el TIN y la TAE con el resto de variables, en nuestra guía sobre cómo comparar préstamos repasamos las siete cosas que conviene mirar antes de contratar.
Cómo te ayuda TuPréstamoRápido
En nuestro comparador de préstamos puedes ver la TAE publicada por cada plataforma para el importe y el plazo que buscas, junto con su ejemplo representativo. Son datos orientativos: la TAE definitiva la fija cada entidad según tu perfil. Nosotros no concedemos préstamos; comparamos y te llevamos a la web de la entidad, donde solicitas tú.
Preguntas frecuentes
¿Qué es mejor, fijarse en el TIN o en la TAE?
Para comparar préstamos, en la TAE, porque incluye las comisiones y los gastos. El TIN solo refleja el interés.
¿Puede la TAE ser más baja que el TIN?
En un préstamo normal con cuotas mensuales, lo habitual es que la TAE sea igual o superior al TIN. Si ves una TAE inferior, pide que te expliquen cómo se ha calculado.
¿La TAE incluye el seguro?
Depende. La ley incluye en la TAE los gastos de servicios accesorios cuando son obligatorios para obtener el préstamo en esas condiciones. Si el seguro es opcional, puede no estar incluido. Pregúntalo y compruébalo en la información precontractual.
¿El TIN y la TAE cambian durante el préstamo?
En un préstamo a tipo fijo, no. En un préstamo a tipo variable, el interés se revisa según lo pactado y la TAE es una estimación. Comprueba en la información precontractual y en el contrato qué tipo tiene el tuyo.
En resumen
El TIN es el precio del dinero; la TAE es el coste total del préstamo en porcentaje anual, con comisiones y gastos incluidos. Para comparar ofertas, mira la TAE; para saber cuánto pagarás en euros, mira el importe total a devolver; y hazlo siempre con el mismo importe y plazo. Si la TAE y el TIN se separan mucho, busca qué comisiones hay detrás.
