Cuando necesitas dinero, es fácil meter en el mismo saco cualquier forma de conseguirlo. Un minicrédito y un préstamo personal pueden parecer la versión pequeña y la grande de lo mismo, pero funcionan de manera muy distinta, cuestan muy distinto y encajan en situaciones distintas.
Elegir uno u otro por costumbre, o solo por cuál responde antes, puede salir caro. En esta guía comparamos los dos productos punto por punto, con un ejemplo en euros, para que puedas decidir cuál tiene sentido en tu caso.
¿Necesitas dinero? Cuánto necesitas:
La diferencia en una frase
Un minicrédito es una cantidad pequeña que se devuelve en poco tiempo, normalmente de una vez, a cambio de un coste muy alto en relación con lo prestado. Un préstamo personal es una cantidad que se devuelve en cuotas mensuales durante meses o años, con un coste por lo general mucho menor, a cambio de un estudio que puede ser más exigente.
Si quieres conocer a fondo cómo funcionan los minicréditos, tienes nuestra guía completa de minicréditos. Aquí nos centramos en compararlos.
Préstamo personal vs minicrédito, punto por punto
Importe
Minicrédito: cantidades pequeñas, habitualmente de unos cientos de euros. Suelen pensarse para imprevistos concretos.
Préstamo personal: desde cantidades pequeñas hasta varios miles de euros, según la entidad y tu perfil. Permite cubrir gastos más grandes.
Plazo
Minicrédito: días o pocas semanas.
Préstamo personal: meses o años.
Es una de las diferencias más importantes, porque determina si podrás devolver el dinero con tus ingresos normales o si tendrás que reunir toda la cantidad en muy poco tiempo.
Cuota o forma de pago
Minicrédito: normalmente se devuelve en un único pago, con los intereses y comisiones incluidos, en la fecha pactada.
Préstamo personal: cuotas mensuales, generalmente iguales, que reparten la devolución a lo largo del plazo.
Coste en euros
Aquí conviene hacer números, porque la intuición engaña. Un minicrédito pequeño a pocos días puede suponer un coste en euros que parece asumible, pero muy alto en relación con lo que te prestan y con el poco tiempo que tienes el dinero. Lo vemos con un ejemplo más abajo.
TAE
Minicrédito: la TAE suele ser muy alta, a menudo de varios cientos por cien. En parte es porque la TAE anualiza el coste y, con plazos de días, un coste moderado en euros se convierte en un porcentaje enorme. Pero también refleja que es un dinero caro.
Préstamo personal: la TAE suele ser mucho más baja, aunque varía según la entidad y tu perfil. Si quieres entender bien este indicador, lo explicamos en TIN y TAE.
Finalidad
Minicrédito: tiene sentido, como mucho, para un gasto pequeño, puntual e inaplazable que vas a poder cubrir entero con tus próximos ingresos.
Préstamo personal: encaja con gastos más grandes o que necesitas repartir en el tiempo: una reparación importante, un coche, una reforma, estudios o varios pagos acumulados.
Condiciones y requisitos
Minicrédito: el proceso suele ser más sencillo y con menos documentación, pero hay que mirar con lupa qué pasa si no pagas a tiempo: las prórrogas y los gastos por retraso pueden multiplicar el coste.
Préstamo personal: suele pedir acreditar ingresos estables y puede incluir comisiones de apertura o productos vinculados. A cambio, el calendario de pagos es más llevadero.
En los dos casos, si el importe es de 200 euros o más, se aplica la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo: la entidad debe darte información precontractual antes de firmar, evaluar tu solvencia y respetar tu derecho a desistir en 14 días naturales.
¿Necesitas dinero? Cuánto necesitas:
Un ejemplo: 600 euros de las dos formas
Imagina que necesitas 600 euros. Vamos a comparar dos situaciones hipotéticas y simplificadas, que no corresponden a ninguna oferta real:
- Minicrédito: 600 euros a devolver en 30 días, con un coste de 90 euros. Pagarías 690 euros de una vez al mes siguiente. TAE aproximada: 448 %.
- Préstamo personal: 600 euros a 6 meses con un TIN del 18 % y sin comisiones. Pagarías 6 cuotas de 105,32 euros, 631,89 euros en total. TAE aproximada: 19,56 %.
Ejemplos ilustrativos. Las condiciones reales dependen de cada entidad y de tu perfil.
Con estos supuestos, el préstamo personal cuesta unos 32 euros y el minicrédito, 90, aunque tengas el dinero seis veces menos tiempo. Y hay una diferencia más importante todavía: con el minicrédito necesitas tener 690 euros disponibles dentro de un mes; con el préstamo, algo más de 105 euros al mes.
Si al llegar la fecha no puedes pagar el minicrédito y lo prorrogas, el coste sigue subiendo. Es la situación que más conviene evitar.
Cuándo elegir cada uno
Puede tener sentido un minicrédito si…
- el importe es pequeño;
- el gasto es urgente y no tiene alternativa sin intereses;
- tienes la seguridad de poder devolverlo entero en la fecha, con tus ingresos habituales;
- has comprobado el coste total y lo que pasa si te retrasas.
Suele ser más razonable un préstamo personal si…
- necesitas más de una pequeña cantidad;
- vas a necesitar varios meses para devolverlo;
- quieres una cuota fija que puedas planificar;
- el coste total te importa más que la inmediatez.
¿Y si no necesitas ninguno?
Si puedes aplazar el pago, fraccionarlo sin intereses con el proveedor o pedir un adelanto de nómina a tu empresa, quizá no te haga falta ningún préstamo. En nuestra guía de préstamos urgentes repasamos estas alternativas.
Otros tipos de financiación que conviene conocer
El minicrédito y el préstamo personal no son las únicas opciones. También existen la financiación en el punto de venta, las tarjetas de crédito con pago aplazado o las líneas de crédito. Cada una tiene su lógica y sus riesgos; los repasamos en nuestra guía de préstamos de 3.000 euros. Y si tu necesidad es de una cantidad intermedia, la de préstamos de 1.000 euros te ayuda a calcular qué cuota puedes asumir.
Qué revisar en cada uno antes de firmar
Si vas a pedir un minicrédito
- El importe exacto que tendrás que devolver y la fecha.
- Cuánto cuesta una prórroga y si se activa sola.
- Los gastos por retraso en el pago.
- Si las condiciones de un primer préstamo promocional se mantienen en los siguientes.
Si vas a pedir un préstamo personal
- La TAE y el importe total a devolver con el plazo que eliges.
- Si hay comisión de apertura y si se descuenta del dinero que recibes.
- Si el tipo de interés depende de contratar otros productos.
- La comisión por devolverlo antes de tiempo.
Errores habituales al elegir
- Elegir el minicrédito porque «son pocos euros». El coste en euros puede ser pequeño, pero muy alto para lo que recibes.
- Pedir un minicrédito para pagar otro. Es la vía más rápida hacia un problema de deuda.
- Comparar un minicrédito con un préstamo solo por la cuota. Uno tiene un pago único; el otro, varios. Compara el importe total a devolver.
- Olvidar las prórrogas y los gastos por retraso. En productos cortos pueden cambiarlo todo.
Cómo te ayuda TuPréstamoRápido
En nuestro comparador de préstamos indicamos el tipo de producto de cada opción, además de su TAE publicada y sus condiciones, para que no compares cosas distintas como si fueran iguales. No concedemos préstamos: cuando una opción te interesa, solicitas en la web de la entidad, que es quien decide. Si quieres un método para comparar, lo tienes en cómo comparar préstamos.
Preguntas frecuentes
¿Qué es más barato, un minicrédito o un préstamo personal?
Por lo general, un préstamo personal tiene un coste bastante menor en relación con lo prestado. Aun así, compara siempre la TAE y el importe total de las opciones concretas que te ofrezcan.
¿Por qué un minicrédito tiene una TAE tan alta?
Porque la TAE expresa el coste en términos anuales, y en préstamos de pocos días eso dispara el porcentaje. Además, suelen tener un coste elevado en relación con el importe.
¿Es más fácil conseguir un minicrédito que un préstamo personal?
El proceso suele pedir menos documentación, pero la entidad debe evaluar igualmente tu capacidad de pago y la aprobación no está garantizada en ningún caso.
¿Puedo cambiar un minicrédito por un préstamo personal?
Algunas personas piden un préstamo personal para cancelar deudas más caras. Puede tener sentido si reduce el coste total y la cuota es asumible, pero haz los números antes y no sumes deudas nuevas.
