¿Pedir un préstamo para pagar deudas? Cuándo ayuda, cuándo empeora y qué alternativas hay

Cuando las deudas se acumulan, pedir otro préstamo para pagarlas parece la salida más rápida. A veces lo es: juntar varias deudas caras en una sola más barata puede ordenar tus cuentas. Pero otras veces solo aplaza el problema y lo encarece, sobre todo si el préstamo nuevo sirve para tapar el hueco de este mes.

En esta guía te explicamos, con un ejemplo en euros, cuándo un préstamo para pagar deudas ayuda y cuándo empeora las cosas, qué pasa si estás en ASNEF y qué alternativas conviene mirar antes de pedir dinero urgente.

Primero, la pregunta clave: ¿el problema es puntual o se repite?

Antes de mirar préstamos, conviene hacer una cuenta sencilla: ¿tus ingresos cubren tus gastos fijos y las cuotas que ya pagas?

• Si el problema es puntual (un gasto imprevisto, un mes malo), puede tener sentido reorganizar lo que debes.
• Si cada mes te falta dinero, un préstamo nuevo no lo arregla. Si lo usas para pagar gastos corrientes o cuotas de otros préstamos, la deuda crecerá mes a mes.

La señal más clara de alarma es pedir un préstamo para pagar la cuota de otro. Es la forma más rápida de entrar en una espiral, sobre todo con minicréditos, que son caros y a corto plazo.

Juntar deudas en un solo préstamo: un ejemplo

Imagina que tienes tres deudas:

Ahora imagina que juntas las tres en un préstamo de 4.800 euros. Según el tipo de interés y el plazo, el resultado cambia mucho:

Ejemplo ilustrativo, sin comisiones. No corresponde a ninguna entidad ni oferta.

Fíjate en lo que pasa. Unificar baja mucho la cuota mensual, de 336 a entre 102 y 155 euros, y eso da aire. Pero en todos los casos pagas más intereses que si siguieras como estás, porque alargas el plazo. A 60 meses, casi el doble o casi el triple.

Además, cancelar el préstamo actual antes de tiempo puede tener una compensación: en los préstamos al consumo, como máximo el 1 % de lo que devuelves si queda más de un año (aquí, 24 euros). Te explicamos por qué una cuota baja no es un préstamo barato en ¿una cuota más baja significa un préstamo más barato?

Cuándo un préstamo para pagar deudas puede tener sentido

• Si el préstamo nuevo es más barato que las deudas que cancela, con un plazo parecido, y el total a devolver baja.
• Si la cuota actual es insostenible y prefieres pagar algo más a cambio de no dejar de pagar. Es una decisión legítima, siempre que sepas cuánto te cuesta.
• Si tienes deuda en una tarjeta revolving que apenas baja pagando el mínimo. Pasarla a un préstamo con fecha de fin puede ayudar a terminar. Lo explicamos en línea de crédito.
• Si cierras lo que has cancelado. Si liberas el límite de la tarjeta y lo vuelves a usar, acabarás con las dos deudas.

Cuándo empeora las cosas

• Si pides un minicrédito para pagar otro. Cada uno tiene su coste y los plazos son muy cortos.
• Si el préstamo nuevo es más caro que lo que debes.
• Si pones tu vivienda como garantía para pagar deudas de consumo. Es el caso de muchos préstamos privados; te lo explicamos en prestamistas particulares.
• Si te cobran por «gestionar» tus deudas por adelantado, sin un contrato claro de qué harán.

Si estás en ASNEF

Estar en un fichero de morosos complica conseguir un préstamo para pagar deudas, y las opciones que existen suelen ser más caras. Antes de pedir dinero:

1. Comprueba qué deuda aparece y si es correcta. Si no es tuya o ya la pagaste, puedes pedir que la retiren. Ninguna deuda puede seguir en el fichero más de cinco años.
2. Habla con el acreedor. Muchas veces se puede pactar un plan de pagos o una quita, y pagar esa deuda es lo que te saca del fichero.
3. Compara con calma las entidades que estudian solicitudes con ASNEF. Te lo contamos en préstamos con ASNEF.

Alternativas antes de pedir dinero urgente

• Negociar con cada acreedor: un aplazamiento, una cuota más baja durante unos meses o un plan de pagos.
• Hablar con tu banco si una de las deudas es suya: a veces pueden reorganizarla sin un préstamo nuevo.
• Pedir asesoramiento gratuito: las oficinas de consumo de tu ayuntamiento o comunidad autónoma y algunas asociaciones de consumidores ayudan a ordenar deudas.
• Si la situación no tiene salida, la llamada «segunda oportunidad» (reformada por la Ley 16/2022) permite a particulares en insolvencia, con requisitos, cancelar parte de sus deudas. Consulta con un abogado si puede aplicarse a tu caso.

Cómo te ayuda TuPréstamoRápido

Si después de hacer las cuentas un préstamo para unificar deudas tiene sentido para ti, en nuestro comparador de préstamos puedes ver las ofertas con el importe y el plazo que necesitas y los requisitos que publica cada entidad. Compara el total a devolver con lo que pagas ahora. Las cifras son orientativas y las condiciones finales las fija cada entidad. No concedemos préstamos; solicitas en la web de la entidad.

Preguntas frecuentes

¿Es buena idea pedir un préstamo para pagar deudas?

Depende. Puede serlo si el préstamo nuevo es más barato y te ayuda a terminar antes. No lo es si solo baja la cuota alargando mucho el plazo, si es más caro o si lo usas para cubrir gastos que se repiten cada mes.

¿Qué es reunificar deudas?

Juntar varias deudas en una sola, con una única cuota. Suele bajar lo que pagas al mes, pero, si se alarga el plazo, sube lo que pagas en total. Compara siempre los intereses totales.

¿Puedo pedir un préstamo para pagar deudas si estoy en ASNEF?

Algunas entidades estudian solicitudes de personas en ASNEF, pero suelen ser más caras y cada una decide con sus criterios. Antes, revisa la deuda que aparece y si puedes negociarla.

Necesito dinero urgente y tengo deudas: ¿qué hago primero?

Haz una lista de lo que debes, a quién, a qué interés y cuánto pagas al mes. Con eso, habla con tus acreedores y pide asesoramiento gratuito. Un préstamo solo tiene sentido si mejora esa lista, no si añade una línea más.