Cuando un banco o una financiera te dicen que no, sobre todo si estás en ASNEF, es fácil acabar buscando un prestamista particular: alguien que presta su propio dinero fuera de los bancos. En internet y en las redes sociales hay muchos anuncios de prestamistas privados que prometen dinero rápido, sin aval y aunque tengas deudas.
Algunos son legales. Otros son caros o arriesgados, y una parte son directamente estafas. En esta guía te explicamos qué es un prestamista particular, qué protección pierdes frente a una entidad, por qué a menudo piden tu vivienda como garantía y cómo detectar las trampas.
¿Necesitas dinero? Cuánto necesitas:
Qué es un prestamista particular
Con esta expresión se suelen buscar cosas distintas, y conviene separarlas porque las reglas no son las mismas:
| Quién presta | Qué es | Qué tener en cuenta |
|---|---|---|
| Un familiar o un conocido | Un préstamo entre personas, sin actividad profesional | Es legal. Conviene ponerlo por escrito, con importe, plazo e intereses si los hay |
| Una empresa de préstamos privados | Una empresa que presta su propio dinero sin ser banco, a menudo con garantía de una vivienda | Si presta con hipoteca o intermedia, debe estar inscrita en un registro y cumplir la Ley 2/2009 |
| Un «inversor privado» | A veces, personas que prestan a través de una empresa intermediaria | Averigua quién presta de verdad y quién cobra por intermediar |
| Un perfil en redes sociales | Anuncios de dinero rápido para cualquiera, sin estudio | Es donde se concentran las estafas |
Para ver el mapa completo de quién presta dinero en España, te lo explicamos en dónde pedir un préstamo.
Qué protección pierdes fuera de una entidad
La Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo, que te da derecho a recibir información antes de firmar, a que evalúen tu solvencia y a desistir en 14 días, se aplica a quien presta dentro de su actividad comercial o profesional. Un préstamo entre particulares queda fuera de esa ley.
Eso no significa que no tengas ninguna protección. La Ley de Represión de la Usura, de 1908, se aplica a cualquier préstamo: un contrato con un interés notablemente superior al normal y desproporcionado puede declararse nulo. Pero hacerlo valer suele requerir un proceso judicial, y mientras tanto la deuda sigue ahí.
El riesgo más serio: poner tu casa como garantía
Muchos prestamistas privados que prestan a personas en ASNEF o sin nómina lo hacen porque cuentan con una garantía: tu vivienda u otro inmueble. Por eso anuncian préstamos «sin aval»: no piden a otra persona que responda, pero sí una hipoteca sobre algo tuyo.
- Si no pagas, pueden quedarse con el inmueble. Es la consecuencia de cualquier hipoteca, y aquí suele ir unida a intereses altos y plazos cortos.
- El importe de la deuda y el valor de la casa no tienen por qué guardar proporción. Una deuda relativamente pequeña puede poner en riesgo una vivienda entera.
- Las empresas que conceden préstamos hipotecarios sin ser entidades de crédito deben inscribirse en un registro público y cumplir obligaciones de información y transparencia (Ley 2/2009). Comprueba que figuran antes de hablar de condiciones.
Si estás pensando en esta opción, habla antes con un abogado o con los servicios de consumo de tu comunidad autónoma. Te explicamos qué es un aval y una garantía en préstamos sin aval.
¿Necesitas dinero? Cuánto necesitas:
Las estafas de falsos prestamistas particulares
Los anuncios de prestamistas en redes sociales, grupos de mensajería y webs de anuncios tienen patrones que se repiten:
- Prometen dinero a cualquiera, aunque estés en ASNEF, sin estudiar nada y en el mismo día.
- Te piden un pago antes de darte el dinero: gastos de gestión, notario, seguro o un «depósito».
- Solo se comunican por mensajería y no te dan un nombre completo, un CIF ni una dirección comprobables.
- Enseñan testimonios y fotos de dinero en lugar de condiciones por escrito.
- Te piden fotos de tu DNI y tus tarjetas, que luego pueden usar para suplantarte.
La regla es la misma que con cualquier préstamo: nadie legítimo te pide dinero para prestarte dinero. Si ya has pagado algo, deja de hacerlo, habla con tu banco y denuncia. Te explicamos cómo en préstamos fiables.
Si estás en ASNEF: qué mirar antes que un prestamista privado
- Comprueba por qué estás en el fichero. Si la deuda no es tuya, ya la pagaste o no te avisaron, puedes pedir que te saquen. Una deuda no puede seguir en el fichero más de cinco años.
- Negocia la deuda que te ha llevado ahí. Saldarla o pactar un plan de pagos suele ser más barato que pedir otro préstamo para cubrirla.
- Compara las entidades que estudian solicitudes con ASNEF, sabiendo que suelen ser más caras. Te lo contamos en préstamos con ASNEF.
- Si te han rechazado varias veces, averigua el motivo antes de buscar fuera del sistema. Lo explicamos en ¿existe el préstamo sin rechazo?
Si te presta un familiar o un amigo
Es la forma más barata, pero también puede dañar una relación si sale mal. Para que quede claro para las dos partes:
- Ponlo por escrito: quién presta, cuánto, cómo y cuándo se devuelve, y si hay intereses.
- Haz los pagos por transferencia, para que quede constancia.
- Infórmate de cómo se declara. Un préstamo entre particulares está sujeto al Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales, aunque exento, y se comunica a Hacienda con el modelo 600 de tu comunidad autónoma.
Cómo te ayuda TuPréstamoRápido
En nuestro comparador de préstamos solo aparecen empresas identificadas, con la indicación de si son prestamistas o intermediarios y los requisitos que publican, también sobre ASNEF cuando lo publican. No incluimos prestamistas particulares. Las cifras son orientativas y las condiciones finales las fija cada entidad. No concedemos préstamos; solicitas en la web de la entidad.
Preguntas frecuentes
¿Es legal pedir dinero a un prestamista particular?
Sí, un préstamo entre particulares es legal. Pero pierdes parte de la protección que tienes con una entidad, y si el prestamista es una empresa que presta con garantía hipotecaria, debe estar inscrita en el registro correspondiente.
¿Los prestamistas particulares prestan con ASNEF?
Algunos sí, a menudo a cambio de una garantía, como tu vivienda, o de intereses altos. Y muchos anuncios que lo prometen son estafas. Compara antes otras opciones.
¿Qué es un préstamo privado con garantía hipotecaria?
Un préstamo de una empresa o persona que no es banco en el que pones un inmueble como garantía. Si no pagas, pueden ejecutar la hipoteca y quedarse con él. Es la opción de más riesgo para quien está en dificultades.
¿Qué hago si un prestamista me pide dinero por adelantado?
No pagues. Es la señal de estafa más clara. Corta el contacto, guarda los mensajes y, si ya has pagado, llama a tu banco y denuncia ante la Policía o la Guardia Civil.
