Si has leído titulares como «se acaban los intereses abusivos» o «tope a los minicréditos», es normal que tengas dudas: ¿ya está en vigor?, ¿cambia algo si pido un préstamo ahora? La respuesta corta es que hay una norma europea que se aplica desde el 20 de noviembre de 2026, pero la ley española que debe trasladarla todavía no está aprobada.
En esta guía te explicamos, sin jerga, qué es seguro, qué es solo una propuesta y qué derechos tienes ya hoy cuando pides un préstamo. Lo hemos comprobado con las fuentes oficiales a fecha de 23 de octubre de 2026 y lo actualizaremos cuando haya novedades.
¿Necesitas dinero? Cuánto necesitas:
Qué ocurre el 20 de noviembre de 2026
La Unión Europea aprobó en 2023 una nueva directiva de crédito al consumo, la Directiva (UE) 2023/2225. Sustituye a la de 2008 y actualiza las reglas para los préstamos personales, los minicréditos, las tarjetas y los pagos aplazados. Tiene dos fechas clave:
- 20 de noviembre de 2025: fecha límite para que cada país la incorporara a su ley.
- 20 de noviembre de 2026: fecha a partir de la cual se aplican las nuevas normas.
España no llegó a tiempo a la primera fecha. Por eso, el 30 de septiembre de 2026 la Comisión Europea envió a España, y a otros quince países, un aviso formal (un «dictamen motivado») con dos meses para ponerse al día. Si no lo hace, la Comisión puede llevar el caso al Tribunal de Justicia de la UE.
En qué punto está la ley española
El 7 de enero de 2026 el Consejo de Ministros aprobó en primera vuelta el anteproyecto de Ley de contratos de crédito al consumo, junto con un borrador de real decreto que la desarrolla. Después salió a audiencia pública.
Para que sea ley todavía le faltan pasos: los informes preceptivos, la aprobación en segunda vuelta como proyecto de ley y la tramitación en el Congreso y el Senado. A mediados de octubre de 2026 el texto no había pasado la segunda vuelta ni había llegado al Congreso, así que es difícil que esté en vigor el 20 de noviembre.
Mientras tanto, sigue vigente la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo. Si pides un préstamo hoy, se rige por ella.
Qué propone el anteproyecto
Todo lo que sigue son propuestas del Gobierno: pueden cambiar durante la tramitación. Según la información oficial del Consejo de Ministros, estas son las medidas principales.
Préstamos de alto coste y minicréditos
- Interés máximo del 4 % al mes.
- Comisión de apertura máxima del 5 % o 30 euros.
- Un mínimo de tres cuotas mensuales: se acabarían los minicréditos a devolver de una vez en 30 días.
- Al menos 24 horas para la aprobación, para que la decisión no sea instantánea.
- Un límite a lo que se puede cobrar por devolver el préstamo antes de tiempo.
El propio Ministerio de Economía puso un ejemplo: hoy, un minicrédito medio de 300 euros a 30 días cuesta unos 103 euros. Con la nueva norma tendría que devolverse en al menos tres meses y costaría como máximo 40 euros, o 20 euros si se devuelve antes.
Un límite al coste para todos los créditos al consumo
El anteproyecto fija un límite al coste del crédito que publicaría el Banco de España cada trimestre y que sería más bajo cuanto mayor sea el préstamo. Hasta que entre en vigor el real decreto que lo desarrolla, propone un límite provisional del 22 %.
Ese límite afectaría también a las tarjetas revolving que ya existen, no solo a las nuevas: según el Gobierno, aproximadamente una de cada cuatro tendría que revisarse a la baja.
Quién puede prestar y cómo se anuncia
- Solo podrían conceder créditos al consumo las entidades autorizadas por el Banco de España.
- Los prestamistas de alto coste tendrían normas de conducta propias.
- La publicidad no podría centrarse solo en la rapidez con la que se concede el dinero.
Qué trae además la directiva europea
Además de lo que concrete la ley española, la directiva obliga a todos los países a cubrir algunas cosas nuevas:
- Préstamos de menos de 200 euros, que hoy quedan fuera de buena parte de la protección.
- El «compra ahora, paga después» (pago aplazado en tiendas online), que pasa a estar incluido en la mayoría de los casos.
- Una evaluación de solvencia más exigente: la entidad tiene que comprobar de verdad que puedes devolver lo que pides.
- Publicidad con advertencia: los anuncios de crédito deben recordar, de forma visible, que pedir dinero prestado cuesta dinero.
- Límites al coste: cada país debe tener medidas para evitar intereses o costes excesivos. España lo haría con los topes del apartado anterior.
¿Necesitas dinero? Cuánto necesitas:
Qué cambia para ti si pides un préstamo ahora
De momento, nada: hoy no hay un tope legal de TAE en vigor en España. Lo que existe es la Ley de Represión de la Usura, de 1908, que permite a un juez anular un préstamo con un interés «notablemente superior al normal del dinero», pero eso se decide caso por caso y después de firmar.
Por eso, hasta que la nueva ley se apruebe, lo que más te protege es lo de siempre: comparar el coste total antes de firmar. Un minicrédito puede tener una TAE de varios cientos o miles por ciento. Mira cuánto devuelves en euros, no solo la cuota. Te explicamos cómo leer esas cifras en TIN y TAE y cuándo compensa cada producto en préstamo personal o minicrédito.
Los derechos que ya tienes hoy
La ley vigente, la Ley 16/2011, ya te da derechos que conviene conocer:
- Información clara antes de firmar. La entidad debe entregarte la «Información normalizada europea»: un documento con el TIN, la TAE, las comisiones, el número de cuotas y el importe total que pagarás.
- Evaluación de solvencia. La entidad tiene que valorar si puedes devolver el préstamo antes de concederlo.
- 14 días naturales para desistir. Puedes echarte atrás sin dar explicaciones; tendrás que devolver el dinero y los intereses de los días que lo hayas tenido.
- Devolverlo antes de tiempo. Puedes amortizarlo total o parcialmente cuando quieras. Si la entidad cobra compensación, tiene un máximo del 1 % de lo que adelantas, o del 0,5 % si queda menos de un año.
Antes de pedir nada, comprueba también quién hay detrás de la oferta. Te contamos cómo en préstamos fiables.
Cómo te ayuda TuPréstamoRápido
En nuestro comparador de préstamos y en el comparador de minicréditos ves, para el importe y el plazo que eliges, la TAE de cada oferta y lo que devolverías en total, con los datos que publica cada entidad. El orden no depende de lo que nos pague cada entidad. Si la ley cambia las condiciones de los minicréditos, lo verás reflejado cuando las entidades actualicen sus ofertas: las revisamos cada semana. Las cifras son orientativas y las condiciones finales las fija cada entidad. No concedemos préstamos: solicitas en la web de la entidad que elijas.
Preguntas frecuentes
¿Ya hay un límite a los intereses de los préstamos en España?
No. A fecha de 23 de octubre de 2026, los límites del 4 % mensual para los minicréditos y el provisional del 22 % son propuestas de un anteproyecto que aún no se ha aprobado como ley.
¿Cuándo entrará en vigor la nueva ley de crédito al consumo?
No hay fecha. La directiva europea se aplica desde el 20 de noviembre de 2026, pero la ley española todavía tiene que pasar por el Consejo de Ministros y por el Congreso y el Senado. Según el anteproyecto, entraría en vigor a los veinte días de publicarse en el BOE, y algunas obligaciones se aplicarían más tarde.
¿Desaparecerán los minicréditos?
No necesariamente, pero cambiarían: tendrían que devolverse en al menos tres cuotas mensuales y con un coste máximo mucho más bajo que el actual. Qué ofertas seguirán y en qué condiciones lo decidirá cada entidad cuando haya ley.
¿Afectará a un préstamo que ya tengo?
Según el Gobierno, el límite afectaría también a las tarjetas revolving ya contratadas. Para el resto, habrá que esperar al texto definitivo. Si tienes dudas sobre un préstamo concreto, consulta con una asociación de consumidores o con un abogado.
¿Qué hago si creo que mi préstamo tiene un interés abusivo?
Reclama primero al servicio de atención al cliente de la entidad. Si no te responde o no estás de acuerdo, puedes acudir al Banco de España, siempre que la entidad esté bajo su supervisión. Para valorar si el interés es usurario, conviene que lo revise un profesional.
¿Qué es la TAE y por qué importa tanto?
Es el coste anual del préstamo con los intereses y las comisiones obligatorias, expresado en porcentaje. Sirve para comparar ofertas distintas en igualdad de condiciones. Te lo explicamos en TIN y TAE.
