Una línea de crédito es una forma de financiarte que funciona al revés que un préstamo. En lugar de recibir todo el dinero de golpe y devolverlo en cuotas fijas, tienes un límite a tu disposición y usas solo lo que necesitas, cuando lo necesitas. Pagas intereses por lo que dispones, no por todo el límite.
Es un producto útil para gastos que no sabes exactamente cuánto van a costar ni cuándo llegarán. Pero tiene una trampa conocida: si lo devuelves poco a poco con pagos mínimos, puede salirte mucho más caro que un préstamo. En esta guía te explicamos cómo funciona y cuándo compensa.
¿Necesitas dinero? Cuánto necesitas:
Qué es una línea de crédito
La entidad te concede un límite, por ejemplo 2.000 euros. Puedes disponer de ese dinero total o parcialmente, devolverlo y volver a usarlo. Lo que tengas dispuesto en cada momento genera intereses; lo que no uses, no.
Puede tomar varias formas:
- Una línea de crédito online, de la que pides transferencias a tu cuenta cuando las necesitas.
- Una tarjeta de crédito, que te permite pagar con el límite y devolverlo a fin de mes o a plazos.
- Una cuenta de crédito, más habitual en empresas y autónomos.
Línea de crédito o préstamo: las diferencias
| Préstamo | Línea de crédito | |
|---|---|---|
| Cómo recibes el dinero | Todo de una vez | Cuando lo necesitas, hasta el límite |
| Sobre qué pagas intereses | Sobre lo que te queda por devolver | Sobre lo que tienes dispuesto |
| Cómo devuelves | Cuotas fijas hasta una fecha final | Según la modalidad: todo a fin de mes, una cuota fija o un porcentaje |
| Cuándo termina | En una fecha pactada | Muchas no tienen fin: se renuevan |
| Para qué encaja mejor | Un gasto concreto y conocido | Gastos imprevistos o irregulares |
Cuánto cuesta usar una línea de crédito, con un ejemplo
Imagina una línea con un tipo de interés del 20 % anual. Si dispones de 1.000 euros y los devuelves a los 20 días, pagarías unos 10,96 euros de intereses por esos días. Si no la usas, no pagas intereses, aunque algunas líneas tienen comisiones por apertura, disposición o mantenimiento.
Ejemplo ilustrativo sin comisiones. No corresponde a ninguna entidad ni oferta.
El riesgo del pago mínimo: el crédito revolving
Muchas líneas de crédito y tarjetas permiten devolver lo que debes con un pago mensual pequeño: un porcentaje de la deuda o una cuota fija. Es lo que se llama crédito revolving. El problema es que, cuando pagas poco cada mes, gran parte se va en intereses, la deuda baja muy despacio y, si vuelves a usar el límite, puede no bajar nunca.
Mira lo que pasa con 1.500 euros al 20 % de interés:
| Forma de devolver 1.500 € | Tiempo | Total que pagas |
|---|---|---|
| Pago mínimo del 3 % de la deuda (con un mínimo de 25 €) | 93 meses (unos 7 años y 9 meses) | 2.726,50 € |
| Pago mínimo del 5 % de la deuda (con un mínimo de 25 €) | 57 meses (unos 4 años y 9 meses) | 2.113,22 € |
| Préstamo a 12 meses (cuota de 138,95 €) | 12 meses | 1.667,42 € |
Ejemplo ilustrativo sin nuevas disposiciones ni comisiones. No corresponde a ninguna entidad ni oferta.
Con el pago mínimo del 3 %, acabas pagando más de 1.200 euros de intereses por 1.500 euros, y tardas casi ocho años. El Banco de España ha advertido de los riesgos de este tipo de crédito, que tiene su propia regulación de transparencia (Orden ETD/699/2020). Si ya estás pagando así, revisa si puedes subir la cuota o pasar la deuda a un préstamo con fecha de fin.
¿Necesitas dinero? Cuánto necesitas:
Cuándo compensa una línea de crédito
- Para imprevistos que devolverás pronto, por ejemplo en uno o dos meses.
- Cuando no sabes cuánto vas a necesitar, porque pagas solo por lo que usas.
- Si la puedes pagar entera a fin de mes, en cuyo caso muchas tarjetas no cobran intereses.
Cuándo es mejor un préstamo
- Para un gasto concreto que vas a devolver en varios meses: un préstamo a plazos tiene una fecha de fin y un coste total conocido desde el principio.
- Si sabes que tenderías a pagar solo el mínimo.
- Si ya arrastras deuda en una tarjeta y quieres ver el final.
Para ver cómo influye el plazo en lo que pagas, te lo explicamos en ¿una cuota más baja significa un préstamo más barato?
«Línea de crédito inmediata»: qué esperar
La parte inmediata es la disposición: una vez que tienes la línea concedida, puedes usar el dinero cuando quieras. Pero para concedértela, la entidad tiene que estudiar tu solicitud y evaluar tu solvencia, igual que en un préstamo. Nadie puede garantizarte de antemano que te la concederán ni con qué límite.
Línea de crédito con ASNEF
Estar en un fichero de morosos complica conseguir cualquier tipo de crédito, también una línea. Cada entidad decide con sus criterios. Si es tu caso, te explicamos qué opciones pueden existir y qué riesgos evitar en préstamos con ASNEF.
Qué mirar antes de contratar una línea de crédito
- La TAE y cómo se calcula en tu modalidad de pago.
- Las comisiones de apertura, disposición, mantenimiento o por impago. Te explicamos cuáles existen en préstamos sin comisiones.
- La modalidad de pago: si puedes elegir pagar todo a fin de mes o una cuota que realmente reduzca la deuda.
- Cuánto tardarías en devolverlo con el pago que tienes pensado hacer.
- Si se renueva automáticamente y cómo cancelarla.
Cómo te ayuda TuPréstamoRápido
En nuestro comparador las tarjetas con línea de crédito aparecen en un bloque aparte, separadas de los préstamos a plazos, con los datos y el ejemplo que publica cada entidad. Así no se mezclan productos que funcionan de forma distinta. No concedemos crédito; solicitas en la web de la entidad.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre una línea de crédito y un préstamo?
En un préstamo recibes todo el dinero de una vez y lo devuelves en cuotas hasta una fecha final. En una línea de crédito dispones de lo que necesitas hasta un límite, pagas intereses solo por lo dispuesto y, al devolverlo, puedes volver a usarlo.
¿Se pagan intereses por el límite que no uso?
Normalmente no: los intereses se calculan sobre lo dispuesto. Pero algunas líneas cobran comisiones de apertura o de mantenimiento aunque no las uses.
¿Qué es una tarjeta revolving?
Es una tarjeta de crédito en la que devuelves lo que debes con pagos mensuales pequeños, y lo que vas devolviendo vuelve a estar disponible. Si pagas poco, la deuda puede tardar años en bajar y los intereses se acumulan.
¿Puedo cancelar una línea de crédito?
Sí, en las condiciones del contrato. Normalmente tendrás que devolver lo dispuesto y los intereses pendientes. Revisa si hay alguna comisión por cancelación.
