«Sin comisiones» es de las frases que más se repiten en la publicidad de préstamos, y tiene sentido: a nadie le gusta pagar de más por cosas que no ve. Pero una oferta sin comisiones no es automáticamente la más barata, y un préstamo con comisiones no es necesariamente un mal préstamo.
Lo que importa es cuánto te cuesta en total. Para saberlo, primero hay que entender qué comisiones puede tener un préstamo, cuáles limita la ley y dónde aparecen por escrito.
¿Necesitas dinero? Cuánto necesitas:
Qué comisiones puede tener un préstamo
No todos los préstamos las tienen todas, pero estas son las que te puedes encontrar con más frecuencia:
| Comisión | Cuándo se cobra | Qué conviene saber |
|---|---|---|
| Apertura | Al formalizar el préstamo | Suele ser un porcentaje del importe. A menudo se descuenta del dinero que recibes. |
| Estudio | Al analizar tu solicitud | Menos habitual. Si existe, debe figurar en las condiciones antes de firmar. |
| Amortización anticipada | Si devuelves parte del préstamo antes de tiempo | En los préstamos al consumo, la ley la limita (lo vemos abajo). |
| Cancelación total | Si devuelves todo antes del final | Es una amortización anticipada total: se aplican los mismos límites. |
| Impago o reclamación | Si te retrasas en una cuota | Se suma a los intereses de demora. Puede pesar mucho en préstamos pequeños. |
| Prórroga o ampliación | Si pides más tiempo para devolver | Habitual en minicréditos. Es un coste nuevo que no estaba en el precio inicial. |
Además de las comisiones, algunos préstamos llevan productos vinculados, como un seguro. No siempre se llaman comisión, pero también son coste y hay que tenerlos en cuenta.
Las comisiones que limita la ley
Devolver antes de tiempo
En los préstamos al consumo, la Ley 16/2011 te permite devolver el préstamo antes de tiempo, total o parcialmente. La entidad puede cobrarte una compensación, pero con límites:
- Como máximo el 1 % de lo que adelantes, si queda más de un año de contrato.
- Como máximo el 0,5 %, si queda un año o menos.
- Y nunca más de los intereses que habrías pagado desde ese momento hasta el final del préstamo.
Por ejemplo, si adelantas 3.000 euros y todavía quedan dos años de contrato, la compensación no puede superar los 30 euros. Muchas entidades, además, no cobran nada.
Los retrasos
La comisión por reclamar una cuota impagada no debería ser automática. Según el criterio del Banco de España, solo tiene sentido si responde a una gestión real de reclamación y no se cobra varias veces por el mismo impago. Revisa cuánto es y cuándo se aplica antes de firmar, sobre todo en préstamos pequeños, donde puede suponer una parte importante de lo que debes.
¿Necesitas dinero? Cuánto necesitas:
¿Un préstamo sin comisiones es siempre más barato?
No siempre. Lo que decide es el coste total, que depende de las comisiones y también del tipo de interés. Mira estos dos préstamos de 5.000 euros a 36 meses:
| Préstamo A | Préstamo B | |
|---|---|---|
| TIN | 8 % | 9 % |
| Comisión de apertura | 2 % (100 €) | Sin comisiones |
| Dinero que recibes | 4.900 € | 5.000 € |
| Cuota mensual | 156,68 € | 159,00 € |
| Total que pagas | 5.640,55 € | 5.723,95 € |
| Coste (lo que pagas menos lo que recibes) | 740,55 € | 723,95 € |
| TAE aproximada | 9,79 % | 9,38 % |
Ejemplo ilustrativo con cuotas mensuales constantes. No corresponde a ninguna entidad ni oferta.
El préstamo A tiene el tipo de interés más bajo y la cuota más baja, pero te cuesta más, porque la comisión te quita 100 euros al principio. El préstamo B, sin comisiones y con un TIN más alto, es el más barato. La TAE lo refleja: por eso es la cifra que conviene mirar para comparar. Te lo explicamos en TIN y TAE.
Pero cuidado con sacar la conclusión contraria: si la diferencia de tipo de interés fuera mayor, el préstamo con comisión podría salir más barato. No hay atajo; hay que comparar la TAE y el total con el mismo importe y el mismo plazo.
«Sin comisiones ni intereses»: cuándo es verdad
Existen préstamos sin intereses ni comisiones, pero suelen tener letra pequeña: son promociones para el primer préstamo, importes pequeños, plazos cortos o condiciones que se pierden si te retrasas. En esos casos, lo importante es saber qué pasa si no cumples y cuánto te costará el siguiente préstamo. Una TAE del 0 % solo es real si de verdad no pagas nada más que lo que te prestaron.
Dónde encontrar las comisiones de un préstamo
- En la información precontractual: en los préstamos al consumo, la entidad debe darte antes de firmar un documento normalizado con el coste total, la TAE y las comisiones.
- En el contrato: las comisiones que no estén ahí no te las pueden cobrar.
- En la web de la entidad: muchas publican un ejemplo representativo con la TAE y el importe total.
Si una entidad no te deja ver sus comisiones antes de firmar, es motivo suficiente para buscar otra. Para comprobar además que es una entidad seria, repasa préstamos fiables.
Cómo pedir un préstamo sin comisiones (o con las mínimas)
- Compara por TAE e importe total, no por el reclamo publicitario.
- Pregunta por la comisión de apertura y si se descuenta del dinero que recibes.
- Revisa la compensación por devolver antes, por si puedes adelantar pagos.
- Mira los costes por retraso y elige una fecha de pago que te venga bien.
- Comprueba si hay productos vinculados y si son obligatorios.
En importes pequeños, las comisiones fijas pesan más: puedes ver el efecto de una comisión de 30 euros en préstamos de 1.000 euros.
Cómo te ayuda TuPréstamoRápido
En nuestro comparador de préstamos verás los datos que publica cada entidad, y en el detalle de cada oferta, las comisiones cuando las publica. Las cifras son orientativas: las condiciones finales las fija cada entidad al estudiar tu solicitud. No concedemos préstamos; solicitas en la web de la entidad.
Preguntas frecuentes
¿Existen préstamos sin comisiones?
Sí, bastantes préstamos personales no cobran apertura ni estudio. Aun así, compara la TAE: un préstamo sin comisiones con un tipo de interés alto puede costar más que otro con una comisión pequeña.
¿Me pueden cobrar por devolver el préstamo antes?
En los préstamos al consumo, sí, pero con límites: como máximo el 1 % de lo que adelantes si queda más de un año, el 0,5 % si queda menos, y nunca más de los intereses que te quedaban por pagar.
¿La TAE incluye las comisiones?
Sí, incluye las comisiones y demás gastos que la entidad conoce y que tienes que pagar por el préstamo. Por eso sirve para comparar ofertas con comisiones distintas.
¿Qué pasa si me retraso en una cuota?
Normalmente se aplican intereses de demora y, a veces, una comisión por reclamación. Mira cuánto son antes de firmar y, si prevés un problema, habla con la entidad antes de que llegue el recibo.
